КурсыMBAКомпанииГранты на обучениеВузыПовысь зарплату

EduMarket Образование
  Вход на сайт
 
Напомнить   
Запомнить меня
 
Пользовательское соглашение


Публикации и новости

Анонсы и релизы (0)

 

Бесплатные видеокурсы (28)

 

Статьи (0)

 

Новости (0)

 

Победители конкурса грантов (0)

 
 
СМИ / Бесплатные видеокурсы / Банки, кредитование, инвестиции / Бесплатный видеокурс: Банковский и страховой рынки России

Бесплатный видеокурс: Банковский и страховой рынки России

Финансовое-образование.рф / Все публикации компании
Финансовая устойчивость банков в России. Рейтинги финансовой устойчивости банков и страховых компаний. Преимущества системы рейтингования. Регулятор деятельности страховых компаний. Страховой рынок в России.

Во всем мире страховой рынок, как правило, равен по объему банковскому рынку, а в некоторых странах даже превышает его, а значит сильнее влияет на экономику. Но в России на сегодняшний день страховой рынок в разы меньше, чем банковский, соответственно регулирование работы страховых компаний слабее, что откладывает свой отпечаток и на клиентской политике страховых компаний.

О том, какие еще факторы учитываются в системе рейтингования банков и страховых компаний, рассказывает заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Александрович Самиев.

Банковский и страховой рынки России.  10:13 мин.



Финансовая устойчивость банков в России 

По поводу ситуации в целом на банковском рынке и страховом. Во-первых, надо отметить, что банковский рынок получил очень мощную поддержку государства, и это крайне позитивно сказалось в целом на финансовой устойчивости банков в России, наверное, беспрецедентная поддержка со стороны государства, и со стороны регулятора рынка, и со стороны «Внешэкономбанка», которая была оказана банковскому рынку. Это фактор, который стабилизировал ситуацию на этом рынке. Кроме того, большое влияние на банковский рынок оказывает, безусловно, система страхования и вкладов. И этот фактор также крайне позитивно сказывается на финансовой устойчивости банков, которые входят в систему страхования и вкладов.

Для населения, безусловно, это гарантия того, что в определенном масштабе люди получат свои средства, а значит, это сдерживает банковскую панику. Это крайне важный фактор, потому что банки, которые испытывают в кризис существенный отток депозитов физических лиц, как раз впоследствии, как правило, банкротятся. Это такой снежный ком, когда небольшие проблемы банка заставляют людей приходить и забирать депозиты, а это в свою очередь приводит к еще большим проблемам у банка.

Соответственно, это, с одной стороны, является гарантией для банков, для их финансовой устойчивости, но при этом использование рейтингов как инструмента именно оценки качества финансовой устойчивости банка все равно нужно использовать. Есть банки, которые входят в систему страхования и вкладов, но при этом имеют достаточно низкие рейтинги, и эта зона риска. Все-таки уповать полностью на систему страхования и вкладов не нужно, особенно если сумма депозита выше, чем гарантируемая системой страхования величина.

Рейтинги финансовой устойчивости банков и страховых компаний 

Безусловно, на вероятность исполнения своих обязательств влияют многие факторы: риск-менеджмент, качество управления в банке, имиджевые вещи, конечно, также важны, потому что они влияют на работу банка, на то, каким образом банк может строить свои отношения с клиентами, с контрагентами, на банковском рынке, опять же. И, конечно, эти факторы также важны, но сам по себе рейтинг никак не отражает все эти параметры.

То есть рейтинг не отражает никакие качественные характеристики банка или страховой компании. И может быть, у банка очень хороший менеджмент, но он не справился со своими задачами, и какая-то произошла системная ошибка, какой-то сбой, из-за чего финансовое состояние у банка очень плохое. Может быть, очень хорошие люди возглавляют банк, при этом сам банк имеет низкий рейтинг, потому что высока вероятность банкротства и затруднений у этого банка. То же самое касается и страховых компаний и других финансовых институтов. Может быть очень классный менеджмент, хорошая репутация, исторически сложившаяся, но в данный момент, возможно, в силу каких-то ошибок или внешних обстоятельств могут быть существенные финансовые трудности, тогда и рейтинг будет также низкий.

Бывают случаи, когда на рейтинг финансовой устойчивости и, соответственно, на вероятность исполнения обязательств влияют проблемы акционеров банка или страховой компании. В кризис очень много было ситуаций, когда акционеры считали более важными вопросы сохранения нефинансового бизнеса, то есть бизнеса, который входит в тот же холдинг, что и банк, но, допустим, это производственный бизнес, девелопмент, торговля и так далее. И, соответственно, все ресурсы, которые были у акционеров, были пущены на поддержку именно нефинансового бизнеса, в том числе и ресурсы, которые были, например, в банке или в страховой компании. В таком случае банк или страховая компания становятся заложниками, по сути, других бизнесов, акционеров, и из-за этого могут возникнуть существенные финансовые затруднения.

Преимущества системы рейтингования 

Это отражается в рейтингах, безусловно. Те банки или страховые компании, которые входят в холдинги, и в этих холдингах есть бизнесы, которые испытывают проблемы, например, с ликвидностью, рейтинги таких банков и страховых компаний существенно ниже, потому что мы предполагаем, что акционеры могут пожертвовать банком или страховой компанией для того, чтобы поддержать нефинансовый бизнес. В кризис такие примеры были, и даже крупные банки некоторые как раз стали заложниками действительно других интересов акционеров. И средства, которые были аккумулированы в банке, были пущены на поддержку других проектов акционеров, при этом банки не выполняли свои обязательства и банкротились. Это очень важный фактор.

Соответственно, на него тоже рейтинговые агентства обращают повышенное внимание, и это очень трудно анализировать людям, которые не имеют доступа к такой информации, как рейтинговые агентства. В этом преимущество рейтинговых агентств, и поэтому рейтинги, которые выставляет рейтинговое агентство для широкой аудитории, они удобны, потому что это очень простые символы, очень простая система, простая шкала, но при этом в эту шкалу, в эти символы заложен огромный объем информации и огромный объем анализа, который проводит рейтинговое агентство.

Регулятор деятельности страховых компаний 

Бывают такие случаи, когда страховая компания не платит по страховым случаям намеренно либо снижает существенно объем выплаты, которая согласовывается с клиентом, с пострадавшим, либо сильно затягивая сроки исполнения своих обязательств. Вот этот вопрос – достаточно острый для российского страхового рынка. Надо сказать, что даже крупные страховые компании, у которых есть все возможности для того, чтобы исполнять свои обязательства, они обладают хорошей финансовой устойчивостью, большими ресурсами, тем не менее политика у них именно такая – занижать выплаты и очень долго производить исполнение обязательств. Это общая политика многих страховых компаний, и, как я уже сказал, она не имеет отношения к непосредственно возможностям этой страховой компании, а это, скорее, уже политика именно менеджмента и их, скажем так, сознательное решение, которое не связано с финансовой устойчивостью.

У страховой компании может быть очень высокий рейтинг, и действительно она может иметь все параметры на очень хорошем уровне, хорошую финансовую устойчивость, но при этом менеджмент может считать, что можно не выплачивать по страховым обязательствам и судиться с клиентом очень долго, и это является тоже политикой как раз компании. Это очень острые вопросы, и, конечно же, здесь единственный способ бороться с такими компаниями, чтобы они не затягивали процесс выплат, – это обращаться в регулирующие органы, то есть действительно жаловаться в российский союз страховщиков, в РСА, либо жаловаться регулятору страхового рынка на такие компании. Регулятор и РСА обращает внимание на количество жалоб, и если страховая компания сильно превышает лимит по количеству жалоб на количество полисов, то к ней могут быть применены санкции. При этом страховая компания может исполнять все требования регулятора, иметь хороший рейтинг. Но если возникает проблема с тем, что компания может платить, но не хочет, как раз вот такие жалобы могут привести к санкциям, в том числе даже к отзыву лицензии у такой страховой компании.

Страховой рынок в России 

Страховой рынок в России гораздо меньше, чем банковский, и, кстати, это не характерно для других стран. В мире, как правило, банковский рынок по объему активов примерно равен страховому рынку. Даже в некоторых странах страховой рынок больше, чем банковский, и он более влиятельный. Страховые компании, допустим, в США – это один из основных инвесторов в ценные бумаги, это один из основных игроков на фондовом рынке, это главный инвестор, и влияние страхового рынка на экономику даже сильнее, чем банковского. В России страховой рынок в разы меньше, чем банковский, страховые компании существенно слабее, меньше, и регулирование страхового рынка также пока не такое продвинутое, как банковское.

К страховым компаниям тоже предъявляются достаточно существенные требования в плане достаточности капитала, в плане качества размещения резервов в определенные активы. Но слабее, чем в банках, это регулирование, и более того, банки отчитываются перед регулятором каждый день, и практически контроль за банковской деятельностью – в режиме онлайн, то есть ежедневно регулятор отслеживает, что же происходит в банковском рынке и в каждом отдельном банке. Страховые компании отчитываются раз в квартал, и, конечно же, такой большой период времени между отчетными датами – это большая проблема, потому что за этот период можно вывести средства страховой компании, могут возникнуть проблемы какие-то с исполнением обязательств, а регулятор может принимать решение слишком поздно.

В последнее время поэтому страховой регулятор вынужден был пойти на немножко такое своеобразное регулирование по сравнению, опять же, с мировой практикой (это не совсем характерно) – регулятор стал обращать внимание прежде всего на жалобы застрахованных, на жалобы пострадавших, и это существенное отличие от того, как регулируется страховой рынок в мире. Конечно же, во всех странах обращают внимание на клиентскую политику и на взаимоотношения уже при урегулировании страховых случаев, но именно у нас в последний год основной поток случаев, когда страховой регулятор применял санкции к страховым компаниям, отзывал лицензии, приостанавливал действие лицензии, блокировал выдачу полисов ОСАГО – это были как раз случаи, связанные с большим количеством жалоб, и это существенное отличие, как я уже сказал, от практики, которая принята в других странах.
Другие бесплатные видеокурсы
Все бесплатные видеокурсы, Банковские курсы
Быстрый поиск по теме
Программы MBA
Курсы бухгалтеров
Курсы 1с
Курсы иностранных языков
Тренинги по продажам
Курсы программирования
Курсы управление персоналом
Бесплатные курсы
ещё  		Поиск по городам
Курсы в Москве
Курсы в Санкт-Петербурге
Курсы в Екатеринбурге
Курсы в Новосибирске
Курсы в Нижнем Новгороде
Курсы в Самаре
Курсы в Ростове-на-Дону
Курсы в Казани
ещё  		Сервисы карьеристам
Сервисы до и после регистрации
Поиск курса, программы обучения
Выбор выставки, конференции
Конкурс грантов
Деньги на обучение EduMoney
Рейтинг компаний
Публикации и новости
Словари
ещё  		Организаторам мероприятий
Правила размещения мероприятий
Регистрация компании
Реклама и сервисы на сайте
Аудитория сайта
Каталог компаний
ещё 
 
Пользовательское соглашение       Обратная связь       Карта сайта

© 2006—2024 Edumarket