Потребительское кредитование: новое законодательство и судебная практика: Семинар

Целевая аудитория

Семинар предназначен для юристов коммерческих банков и других юристов, работающих в сфере потребительского кредитования.

Лекторы

Бевзенко Роман Сергеевич
к.ю.н., начальник Управления частного права ВАС РФ

Карапетов Артем Георгиевич
д.ю.н., директор Юридического института «М-Логос»

Иванов Олег Михайлович
к.ю.н., вице-президент Ассоциации региональных банков России

Никитина Татьяна Евгеньевна 
зам. начальника Управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции ФАС России

Программа

1. Понятие потребительского кредита. Стороны в отношениях по потребительскому кредиту. Потребитель – слабая сторона договора. Фактическое неравенство кредитора и потребителя: информационная асимметрия, недостаток информации об услуге, когнитивная диспропорция, слабое понимание потребителем содержания услуги, ограниченная рациональность потребителя, договорная диспропорция. Теории выбора потребителем финансовой услуги. Информационная парадигма. Теория иррационального выбора потребителя. Судебная статистика: иски банков и потребителей. Отграничение от договоров с индивидуальными предпринимателями.

2. Потребительский кредит как сложная услуга. Дополнительные услуги. Особенности регулирования договоров банковского счета. Кредитование банковского счета (овердрафт). Договоры имущественного и личного страхования. Договоры личного и вещного обеспечения. Навязывание услуг при потребительском кредитовании. Кредитный продукт. Споры банков с Роспотребнадзором относительно навязывания услуг.

3. Требования к рекламе потребительского кредита. Требования статьи 28 Закона о рекламе к рекламе кредитных услуг. Отражение в рекламе всех условий, влияющих на цену кредита. Споры между банками и ФАС относительно содержания рекламной информации

4. Структура договора потребительского кредита. Общие и индивидуальные условия потребительского кредита. Требования к общим условиям договора. Контроль суда за содержанием общих условий договора. Отличие от договора присоединения. Индивидуальные условия договора. Порядок согласования с заемщиком индивидуальных условий. Пример: общие условия сделок в германском праве. Направления переработки используемой договорной документации

5. Заключение договора потребительского кредита. Типичный порядок заключения договора потребительского кредита. Представление в банк заявления на предоставление кредита. Изучение банком кредитоспособности потенциального заемщика и обсуждение с банком индивидуальных условий кредитного договора. Оферта со стороны банка (ст. 435 ГК). Срок действия оферты. Акцент заемщиком предложения банка (ст. 438 ГК РФ). Усеченный и обратный порядки заключения договора.

6. Порядок и форма предоставления преддоговорной информации по договору потребительского кредита.Предоставление информации заемщику-потребителю: реклама (ст. 28 Закона о рекламе), информация при заключении договора (преддоговорная) – ПСК (ст. 30 Закона о банках), график погашения (ст. 10 Закона о защите прав потребителей), информация в договоре потребительского кредита, информирование заемщика после заключения договора. Форма предоставления преддоговорной информации европейскими банками.

7. Условия договора потребительского кредита. Существенные и обязательные условия договора потребительского кредита. Правовые последствия отсутствия обязательных условий. Явно обременительные условия договора потребительского кредита. Отказ потребителя от исполнения кредитного договора (период охлаждения). Статья 32 Закона о Защите прав потребителей. Оплата банку фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору. Отказ банка от предоставления суммы кредита после заключения договора. Договор кредитной линии и формулирование обязанности банка по предоставлению договора потребительского кредита. Право заемщика-потребителя на досрочный возврат кредита без согласия кредитора при условии уведомления за 30 дней (п. 2 ст. 810 ГК). Одностороннее изменение банком условий договора потребительского кредита и банковского тарифа.

8. Стоимость потребительского кредита. Понятие процентов по кредиту. Способы начисления процентов. Фиксированная и переменная процентные ставки. Допустимые виды условия о переменной процентной ставке. Авансовая уплата банковских процентов. Разово и регулярно уплачиваемые банковские комиссии. Споры о банковских комиссиях и вознаграждениях. Правовая квалификация банковских комиссий учетом позиций ВАС РФ. Компенсация издержек банка. Цена кредитного договора, ее состав и структура. Банковский тариф. Досрочный возврат кредита по инициативе заемщика: уплата процентов за фактический срок пользования суммой кредита (п. 4 ст. 809 ГК), компенсация издержек банка (ст. 709 ГК). Запрет ростовщичества в проекте ГК РФ и зарубежных правопорядках. Повышенные проценты, штрафы и неустойки в договоре потребительского кредита.

9. Обеспечение исполнения обязательств в потребительском кредитовании. Личное и вещное обеспечение. Предоставление обеспечения как обязательное условие предоставления потребительского кредита. Поручитель и залогодатель - третье лицо как участники отношений по потребительскому кредиту: механизмы их защиты. Различия в подходах ВАС РФ и ВС РФ в регулировании поручительства при потребительском кредитовании. Нотариальный учет залогов движимого имущества. Действия банка при организации учета залогов автотранспортных средств. Порядок взаимодействия с Единой информационной системой нотариата. Залог банковского счета в проекте ГК и его использование в сделках потребительского кредитования.

10. Регулирование страхования в сделках потребительского кредитования. Страхование предмета залога как способ обеспечения обязательств по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика. Новые требования Закона об организации страхового дела.

11. Особенности регулирования ипотечного кредита. Виды ипотечных кредиторов. Комиссия за выдачу кредита. Комиссия за резервирование денежных средств. Закладная и сделки с ней. Требования о досрочном возврате. Изменение условий договора в одностороннем порядке. Условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

12. Особенности регулирования кредита, предоставляемого с использованием банковской карты. Электронное средство платежа. Ответственность банка и клиента за несанкционированные операции. Активированная и неактивированная банковская карта. Предоставление информации при заключении договора. Запрет рассылки банковских карт.

13. Уступка требований по договору потребительского кредита. Формулирование договорного согласия заемщика на уступку. Режим уступки для целей секьюритизации. Доступ к банковской тайне. Передача персональных данных.

14. Взыскание просроченной задолженности. Регулирование деятельности банков и профессиональных взыскателей (коллекторских агентств). Формулирование условий о досрочном возврате потребительского кредита. Новый порядок информирования заемщика в случае просрочки. Урегулирование споров с участием финансового омбудсмена: российская и зарубежная практика, проект Закона о финансовом уполномоченном.

15. Правовой режим договора потребительского кредита при личном банкротстве гражданина. Изменение Закона о несостоятельности в части банкротства граждан. Подача заявление о банкротстве. Назначение финансового управляющего Реструктуризация долга. Конкурсное производство.

16. Секьюритизация портфелей потребительских кредитов. Основные положения Закона о неипотечной секьюритизации. Требования к потребительским кредитам, предъявляемые в сделках секьюритизации. Уступка кредитных портфелей специализированному финансовому обществу. Договор об обслуживании кредита.