Эти чертовы кредиты: как не провалиться в долговую яму

«Низкий процент! Индивидуальные условия! До миллиона рублей, только для Вас!» Наверняка многие участники Сообщества за последний год получили тонны подобной рекламы. Предложение взять потребкредит или оформить кредитную карту может поступить и от банка, в котором обслуживается зарплатный проект вашей организации, и вообще от любого финансового учреждения, в поле зрения которого вы когда-либо попадали. Например, «Сбербанк» призывает стать заемщиками даже тех, кто получает в его офисах государственные социальные пособия, не заботясь о том, что других доходов у этих людей может и не быть.

Кредитная болезнь

Агрессивная банковская политика в области беззалогового кредитования населения вполне объяснима. «Проблема «плохих долгов» после кризиса 2008-2009 годов не была системно решена. Она была просто отложена, поскольку основным механизмом стала реструктуризация долгов, ― объясняет Ян Арт, вице-президент АРБР, главный редактор агентства Bankir.ru. ― Быстро растущий кредитный рынок еще может абсорбировать «плохие долги», но если он встанет ― просроченная задолженность может стать критичной для российской банковской системы».

Однако активное предложение подчас приводит к тому, что люди начинают брать даже не нужные им кредиты, не задумываясь о том, как они будут их отдавать. Опрос, который провел в августе рекрутинговый портал Superjob.ru, показал, что откровенным навязыванием кредитных продуктов сталкивались 76% респондентов, а 13% даже брали займ, без которого вполне могли обойтись, только потому, что его активно предлагал банк. Тем временем, число безнадежных кредитов в розничном портфеле российских банков, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за последний год увеличилось вдвое ― с 800 тыс. до 1.6 млн.

Такое поведение банкиров приводит к тому, что объем просроченной задолженности растет быстрее, чем кредитный портфель. Во втором квартале 2013 года индекс кредитного здоровья в России, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй (НКБИ) и компанией Fair Isaac Corporation (FICO), снизился до 104 пунктов, достигнув минимума с января 2010 года. Этот индекс как раз зависит от количества «плохих» (просроченных более чем на 60 дней в течении последнего полугода) долгов. Их доля в данный момент составляет уже 9,81% в среднем по рынку.

У многих крупных розничных банков просрочка растет быстрее средних показателей. У некоторых ― даже гораздо быстрее. Например, у Промсвязьбанка объем «плохих долгов» в июле выросла в полтора раза, у «Открытия» объем неплатежей составил 22,7%, у «ОТП банка» ― 20,6%, у НОМОС-Банка ― 15,9%. Это явный перебор: по всем аналитическим расчетам, уровень реальной просроченной задолженности в потребительском кредитовании никак не может превышать 10-12%. Правда, «рекордсмены» не считают, что невыплаты отражают ситуацию с рисками в кредитовании. Плохие показатели связывают и с эффектом низкой базы (банки как раз сейчас проводят традиционные полугодовые продажи портфеля коллекторам по цессии), и с реструктуризацией отдельных кредитов, и с периодом отпусков.

На индекс кредитного здоровья активно влияет и рост числа заемщиков, у которых имеется пять и более действующих кредитов. Таких от чаянных должников в России сейчас 450 тыс. человек. «Доля таких граждан составляет пока менее 1% от всех российских заемщиков, но их высокая кредитная активность очень показательна, ― считает Александр Викулин, генеральный директор НКБИ. ― У нас уже сформировалась группа заемщиков, которые постоянно наращивают обязательства, не делая серьезной оценки своих возможностей для их обслуживания. Поэтому кредиторам следует внимательнее относиться к своим заемщикам».

Однако пока проявлять бдительность банкиры не спешат. В погоне за расширением портфелей выданных кредитов, они свели до минимума процесс проверки потенциального заемщика на платежеспособность. Зато повышенный спрос дал банкирам возможность устанавливать необоснованно высокие процентные ставки по кредитам, в значительной степени компенсирующие риски неплатежей. Платя высокий процент, добросовестный заемщик фактически восполняет банку потери, понесенные в результате неплатежей нерадивых клиентов.

Просрочка будет увеличиваться, пока банки активно наращивают объемы выдачи необеспеченных займов и кредитных карт, являющихся высокорисковыми продуктами, считают эксперты. И все большее количество заемщиков будет признаваться безнадежными, поскольку многие из них берут новые кредиты для того, чтобы хоть как-то расплатиться по уже существующим обязательствам, и попадают, таким образом, в замкнутый кредитный круг, выбраться из которого бывает очень непросто.

В ожидании пузыря

По состоянию на 1 августа 2013 года в России выдано кредитов физическим лицам на сумму свыше 9 трлн рублей. Рост рынка с начала этого года составил 17%, но просроченная задолженность за тот же период увеличилась на 26% (сейчас ее объем составляет 393 млрд рублей). Только в июле, по данным ЦБ, просрочка по розничным кредитам составила 20 млрд рублей. Темп ее роста (5,3% за месяц) оказался вдвое больше, чем увеличение объема портфеля розничных кредитов. Год назад показатели были значительно лучше: просрочка выросла на 2%, а портфель ― на 3%.

Ряд экспертов видит в столь быстром росте объема просроченной задолженности признаки очередного пузыря, надувающегося на российском финансовом рынке. Правда, сами банкиры такую опасность категорически отрицают. По их мнению, в плохих показателях виноват прежде всего ЦБ, который начал охлаждать рынок потребительского кредитования, замедлив тем самым процесс выдачи новых займов.

ЦБ в последние полгода активно пытается переориентировать банки с потребительского кредитования на сектор работы с малым и средним бизнесом. Действия российского регулятора в принципе совпадают с внедрением жестких банковских стандартов Базель 3, являющихся ответом на мировой кризис. Создаст ли это дополнительное напряжение на российском рынке? Банкиры уверены, что нет. «Банки, являющиеся лидерами по потребительскому кредитованию, чаще всего бывают универсальными, то есть работают по нескольким направлениям одновременно. Увеличение потерь по одному из направлением не является слишком большим риском», ― объясняет Марина Мишурис, председатель правления ФлексБанка.

Кстати, просроченная задолженность растет не только по розничным кредитам, но и по ипотечным, хотя в целом к займам под залог недвижимости россияне относятся гораздо серьезнее, чем к беззалоговым. По оценкам Национальной службы взыскания, доля просрочки в ипотечных портфелях российских банков в среднем составляет сейчас порядка 1,8%. В некоторых регионах этот показатель значительно выше. Интересно, что по объему «плохих долгов» в ипотеке лидируют не только республики Северного Кавказа, где платежная дисциплина заемщиков является традиционно низкой, но и в Москва и Московская область. Здесь доля просрочки составляет 4,7% и 4,1% соответственно. В абсолютных цифрах это 13,7 млрд и 7,4 млрд рублей. Эксперты связывают рост «плохих» долгов в столичном регионе как раз тем, что расширяя круг потенциальных заемщиков, банки одновременно снижают их качество.

Не зарплатой единой

По экспертным оценкам, в российских регионах среди граждан с низким уровнем дохода незакредитованных людей практически уже не осталось. При этом 76% из них берут второй кредит, чтобы расплатиться с первым. Других финансовых инструментов для них просто не существует. Для основной массы россиян единственным источником дохода является зарплата. Можно ли брать на себя кредитные обязательства, особенно долгосрочные, полностью завися от работодателя? Практика показывает, что закончиться это может весьма печально.

Невыплаты по кредиту в 21% случаев происходят из-за того, что заемщик теряет работу, свидетельствует опрос, проведенный коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн». В прошлом году этот показатель был вдвое меньше. Аналитики полагают, что рост числа безработных заемщиков связан с ухудшением общей ситуации в российской экономике. В первом полугодии 2013 года темпы роста ВВП снизились до 1,2% в годовом выражении. Падение объемов произошло во всех реальных секторах экономики. Например, обрабатывающая промышленность упала на 12%, капитализация металлургических компаний снизилась на $25-30 млрд за полгода. Многие нынешние тренды повторяют экономическую ситуацию 2008 года. Наступление кризиса сдерживается только высокими ценами на нефть, и их даже небольшое снижение может привести к катастрофе, поскольку нефтедоходы уже составляют больше 50% от базы бюджета.

Наметившаяся в прошлом году и все более явно проявляющаяся сейчас рецессия уже привела к сокращению штатов на некоторых предприятиях и уменьшению доходов значительной части населения. Во многих странах потребительское кредитование как раз является инструментом для стимулирования экономики. Но только не в России. «На кредитные деньги наши граждане в подавляющем большинстве случаев покупают импортные товары. Так что стимулировать мы можем только чужую экономику», ― говорит Ян Арт.

Закредитованность россиян, по экспертным оценкам, сейчас составляет 10% от ВВП. Это сопоставимо с показателями развитый стран (если не учитывать того, что на Западе основной объем кредитования приходится на ипотеку, а у нас ― на потребительские займы). Около 20% дохода российских граждан идет на погашение кредитов. При этом накопительный тренд, очень важный для формирования общества финансово ответственных граждан, в России, напротив, слабеет с каждым днем. Устойчивая традиция накоплений у нас так и не сформировалась.
Ян Арт полагает, что это происходит из-за того, что на рынке практически нет адекватных инструментов для реализации данного тренда. Накопительное страхование, по его мнению, оказалось лишь пародией на депозит, конъюнктурный ОМС разочаровал клиентов банков, ОФБУ и ПИФы неэффективны или непрофессиональны. Частным инвесторам остаются только банковские депозиты (инструмент с очень высокой степенью защиты, но с крайне низкой доходностью) и валютный или биржевой трейдинг (сулящий потенциально огромную прибыль, но и подверженный высочайшим рискам). Между этими полюсами нет ничего.

С такой позицией категорически не согласны некоторые эксперты.

Владимир Мельников, независимый финансовый советник: «Адекватных инструментов для накопления полно. Скорее, тут проблема общей человеческой культуры и культуры обращения с деньгами. У россиян психология потребителей, а не собственников. По этим показателям наша страна ― на уровне третьего мира, даже хуже. Разруха не в клозетах, разруха в головах.

Игра на рынке (спекуляции, трейдинг, Форекс) никогда и нигде не способна быть для обывателя доходным занятием и служить способом накопления. Идеальные инструменты накопления собственного финансового капитала для обычного человека ― это накопительное страхование жизни и портфельное инвестирование на строго определённых принципах».

От кредита к инсульту

Американские ученые, проведя исследование среди 8,5 тыс. человек в возрасте от 24 до 32 лет, пришли к выводу, что долги очень плохо сказываются на здоровье. Так, риск развития гипертонии у заемщика увеличивается на 17%, инсульта ― на 15%. Уровень стресса у должников на 12% выше, чем у людей, не обращавшихся в банки за кредитами. Это означает, что депрессии им практически гарантированы.

Можно ли пользоваться кредитом без ущерба для здоровья и избежать всех этих ужасов? Это зависит от того, какая модель поведения вам в принципе свойственна, считают психологи.

Татьяна Мужицкая, психолог, бизнес-тренер: «Существует три основные ролевые модели ― взрослый, ребенок и родитель. Взрослый практикует бизнес-подход к финансам и обходится в этом деле без эмоций. Для бизнеса брать кредиты ― нормально и даже выгодно, если все основано на четком экономическом расчете. То же самое относится и к займам для частных лиц. Если вы можете с калькулятором в руках просчитать все условия кредитования и оценить их приемлемость лично для вас ― почему бы и не купить в кредит, например, машину?

Чтобы понять, удержитесь ли вы на позиции взрослого в финансовых вопросах, проведите простой тест. Попробуйте в течении месяца вести бухгалтерский учет абсолютно всех своих доходов и расходов. Если баланс сойдется, а бухгалтерия не вызовет у вас истерики ― значит, вы взрослый. Особых опасностей для вас кредиты не представляют.

Боюсь, что успешно пройти такой тест сможет очень небольшое количество россиян. Гораздо больше у нас граждан, которые ведут себя как дети. То есть при виде понравившейся вещи кричат «Хочу сейчас!», не думая о деньгах и забывая об ответственности. Такие люди активно пользуются, например, кредитными картами, даже не замечая, что процент по ним существенно выше, чем по другим продуктам. Долгие годы дефицита в нашей стране привели к тому, что потребление у нас превратилось в «потреблятство». Ребенок руководствуется только своим «хочу», не думает о том, как будет отдавать деньги, и верит в чудо.

Человек, относящийся к третьему психологическому типу ― родитель ― пытается всегда смотреть на вещи сверху и контролировать любую ситуацию. Он сначала берет кредит, а потом начинает испытывать чувство вины и впадает в истерику от бессилия. От депрессии его избавляет только включившийся ребенок со своей верой в чудо. Но это как раз может привести к тому, человек возьмет второй кредит и попытается с его помощью исправить ситуацию.

Чтобы люди умели противостоять агрессивной рекламе и правильно относились к кредитам, бизнес-подход в них нужно воспитывать с детства. Как это и делается на Западе».

Рассчитать силы

Если в детстве вас не учили обращаться с карманными деньгами, опытным финансистом вы себя не считаете, но все же понимаете, что без кредитного рычага порой бывает не обойтись, постарайтесь как минимум правильно понять и оценить условия, на которых вам дают деньги. И заключайте договор с банком, только если уверены в своих силах. Советы специалиста ― вам в помощь.

Владимир Мельников, независимый финансовый советник: «Стоит ли вообще брать кредит? Это зависит от целей и наличных средств. Если цели требуют, а возможности позволяют, то разумно пользоваться кредитом можно.

Соблюдайте несколько правил:

1. Кредит должен быть оправдан. Приобретенное с его помощью имущество должно иметь справедливую розничную цену (и сейчас, и когда вы будете его продавать) и обязательно должно подорожать со временем. То есть разумны кредиты на недвижимость, землю, развитие бизнеса.
2. Семь раз отмерьте, прежде чем подписать кредитный договор. Читайте его ВЕСЬ, включая то, что написано мелким шрифтом.
3. Торгуйтесь по условиям изо всех сил! Кредит ― это сделка, и у каждой из сторон тут равные права.
4. Потребительские кредиты и особенно карты ― это зло. Наркотик.
5. Перекредитование оправдано, только если вы улучшаете условия по кредиту, а не ухудшаете их.
6. Долговая нагрузка должна быть вам по силам, и с запасом. Желательно, чтобы выплаты вообще были незаметны для вашего бюджета, и чтобы вы могли рассчитаться с кредитом в любой момент.
7. Когда берете кредит, думайте о том, что ваши финансовые возможности могут ухудшиться. Насколько ― знаете только вы. Что вы будете делать тогда? Ответ на этот вопрос нужно знать ДО того, как вы возьмете кредит.
8. Если вы потеряли работу, не будьте страусом ― не прячьте голову в песок в надежде на то, что банк про вас забудет. Немедленно идите к кредитору, просите заморозить, отсрочить или реструктурировать кредит. Не тяните до последнего ― время против вас. Банку тоже не нужна просрочка, поэтому он может войти в ваше положение. А если и откажет ― у вас будет время найти другой вариант».

По материалам E-xecutive.ru