|
Ипотечное страхование — комбинированный вид страхования, включающий одновременно, или в допустимых законом или договором сочетаниях, страхование имущества, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и страхование финансовых рисков, предусматривающий обязательства страховщика по страховым выплатам в пользу залогодателя—банка, предоставившего кредит на приобретение недвижимости, в случае гибели (уничтожения) или утраты имущества, являющегося предметом залога по договору ипотеки, и связанными с этим непредвиденными финансовыми расходами страхователя, а также в случае смерти страхователя в период срока кредитного договора. При покупке квартиры при помощи ипотеки всегда есть риск дефолта заемщика — когда заемщик не может продолжать выплачивать кредит в силу каких-либо причин, которые могут зависеть как от личных обстоятельств (например, развод), так и от внешних макроэкономических факторов (потеря работы или снижение зарплаты во время кризиса, существенное снижение рыночной стоимости заложенной квартиры). Убытки кредитора могут наступить, если денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества после дефолта заемщика, не хватит для полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору.
В ипотечном страховании страхуется специфический банковский, кредитный риск, значительное влияние на который оказывают макроэкономические факторы (такие как цикличность развития экономики, доходы населения и цены на недвижимость), действующие как на региональном, так и на национальном уровне. В связи с цикличностью развития экономики и рынка жилья риск имеет катастрофический характер. Этот риск носит долгосрочный характер и договор страхования в отношении него заключается не на ежегодной основе, а сразу на длительный срок. При этом страховая сумма остается неизменной на весь срок кредита при фиксированной величине страховой премии. Риски в течение срока страхования распределены во времени неравномерно. По статистике, вероятность нарушения заемщиком графика погашения кредита возрастает постепенно, пик приходится на 3-4 годы жизни кредита, после чего вероятность страхового случая заметно снижается.
Ипотечное страхование выполняет сразу несколько важных системных функций, имеющих, в том числе, социальное значение.
Во-первых, оно делает ипотеку доступнее для тех, кто может взять ипотечный кредит, но не успел накопить достаточно средств на первоначальный взнос в размере 20-30 % от стоимости недвижимости, необходимый для получения ипотечного кредита.
Во-вторых, применение данного типа страхования позволяет банкам снизить потенциальные убытки по портфелю ипотечных кредитов и тем самым установить более низкие процентные ставки по кредиту, что приводит к заметному его удешевлению для заемщиков. Это значительно расширяет число потенциальных заемщиков и увеличивает объемы рынка ипотеки.
В-третьих, ипотечное страхование существенно расширяет возможность секьюритизации ипотечных кредитов, следовательно, способствует привлечению дополнительных средств на финансирование ипотеки.
|
